C.Неручева

ТАК ЛИ ВЫГОДЕН ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ или

О чем молчат банкиры?

по материалам www.chelfin.ru

 

Вступительное слово (А.Безуглый)

Развитие потребительского кредита в настоящее время  - особенно актуальная и важная для многих тема. Тем не менее, столкнувшись с процессом получения и возврата потребительского кредита, многие остаются не так уж и довольны его реальной стоимостью. Казалось бы, ставки снижаются и можно вполне свободно и вольготно удовлетворять свои потребности за счет заемных средств, но не тут то было… В общем, проведенное на примере Челябинска исследование актуально для всего российского рынка потребительского кредитования (да и большинство банков на челябинском рынке – филиалы банков федерального значения, соответственно, их условия кредитования не отличаются от условий в других регионах, потому результаты исследования будут небезынтересны всем.

 

 

 

Сайт ChelFIN.ru совместно со специалистами кафедры экономической теории и мировой экономики Южно-Уральского государственного университета под руководством доктора экономических наук, профессора Бархатова провели исследование рынка потребительского стандартного кредитования в Челябинске. Рабочая группа рассчитала эффективные ставки процента и размер переплаты по кредитным программам, которые действуют в настоящий момент в 11 крупнейших банках. Анализ показал, что на дешевые кредиты сегодня могут рассчитывать только те, кто готов предоставить справки о доходах, залоги и поручителей. Если же какой-то из перечисленных пунктов отсутствует, то стоимость кредита возрастет в несколько раз. Причем зачастую неискушенному клиенту это становится понятно только при заключении договора.

Рынок потребительского кредитования в последнее время переживает бурный рост. По оценке специалистов челябинского отделения Сбербанка России, за последний год его объем увеличился в два раза. Сегодня в офисах крупных банков выстраиваются очереди из желающих взять деньги в долг. Банкиры признают: заниматься потребительским кредитованием сегодня выгодно, доходность по нему намного выше, чем по другим видам кредитов. По словам специалистов, она составляет в среднем 40%. В погоне за прибылью банки не всегда играют в открытую.

Рассказывая об условиях кредитных программ, банковские служащие, как правило, в качестве главного показателя называют годовую процентную ставку, тогда как, по словам экспертов, нельзя судить о стоимости кредита, ориентируясь только на этот показатель. Анализируя условия кредитов, предлагаемых сегодня челябинскими банками, специалисты выявляли два взаимосвязанных показателя: эффективная процентная ставка и размер переплаты. Именно от этих условий, в первую очередь, зависит сумма, которую придется заплатить за пользование кредитом. Согласно определению, существующему в экономической литературе, эффективная процентная ставка – это ставка по кредитам, включающая затраты на их обслуживание. Методика ее расчета кроме годовой процентной ставки учитывает комиссии и платежи за открытие счета и его обслуживание, способ начисления процентов и срок кредита. «Эффективная процентная ставка показывает стоимость кредита при условии, что мы берем его на год и отдаем с процентами в конце года, - поясняет доцент кафедры экономической теории и мировой экономики Михаил Усачев. – Можно сказать, что этот показатель подводит существующие кредитные программы под один знаменатель». Чем выше эффективная процентная ставка, тем выше размер переплаты, точная сумма которой рассчитывается для каждой кредитной программы, исходя из ее индивидуальных условий.

Таблица c результатами

Таблица c результатами

Проанализировав эти показатели, эксперты выяснили, что самая низкая эффективная ставка на сегодняшний день у потребительского кредита в банке «Снежинский» - 19,6%. Второе место по доступности делят кредит «Единовременный» от Сбербанка и «Экономный» от «Северной казны». Эффективная ставка по ним из расчета на год оставляет 21,9%. За перечисленные кредитные продукты банки не берут периодические комиссии, а проценты за пользование кредитом начисляют на остаток суммы. Поэтому размер переплаты в этих банках составляет в среднем около 10% за кредиты сроком до года и колеблется от 18,8% до 22,2% в случае, если кредит берется на срок до двух лет. Но чтобы получить кредит на столь выгодных условиях, необходимо найти поручителей, собрать солидный пакет документов, а в «Снежинском» и «Сбербанке» представить залог, к примеру, застрахованный автомобиль.

Таблица c результатами

Таблица c результатами

Те, кому выполнить все эти условия не под силу, могут попробовать обратиться в другие банки, где требования не такие строгие, но и стоимость кредитов выше. Как показало проведенное исследование, на сегодняшний день лидерами по этому показателю являются «Уралвнешторгбанк» и «Импэксбанк» с эффективными ставками 59,5% и 55,7% соответственно из расчета на год. Высокая стоимость кредитов в этих финансовых учреждениях объясняется тем, что кроме единовременной комиссии при открытии счета, банки взимают ежемесячные платежи. В «Уралвнешторгбанке» они составляют 1,5% от суммы кредита, в «Импэксбанке» - от 0,5% до 1% в зависимости от суммы кредита.

Еще проще и быстрее получить так называемые экспресс-кредиты. Заявки по ним рассматриваются, как правило, не дольше одного дня, но за скорость и возможность получить средства без предоставления большого количества справок приходится платить. Эффективные ставки этого вида кредитов значительно выше тех, что оформляются на стандартных условиях. Самая высокая эффективная ставка у экспресс-кредита в «Уралвнешторгбанке»: 79,4%. На втором месте челябинский филиал «Балтийского» банка – 68,5%. С наименьшей переплатой на сегодняшний день экспресс-кредит можно оформить в «Импэксбанке», эффективная ставка здесь составит 55,7% из расчета на год.

Таблица c результатами

Таблица c результатами

Зависимость стоимости кредита от гарантий его возврата участники рынка считают вполне оправданной. Выдавая кредиты, банки рискуют деньгами вкладчиков, поэтому вынуждены страховаться, предлагая высокие проценты. Проблема в том, что большинство из них не говорит об этом открыто, маскируя реальные цифры скрытыми платежами и комиссиями.

«Отдать деньги под 30-40% человеку с улицы вполне нормально, - считает управляющий челябинским филиалом банка «Капитал-кредит» Марк Вайнапель. – Но говорить об этом нужно честно. Сегодня же банки зачастую не разглашают информацию о реальной стоимости кредита до тех пор, пока их не попросят контрольно-надзорные органы. Мы не выдаем потребительские кредиты, но могу сказать, что этот бизнес, как правило, основан на некомпетентности заемщиков. И только это позволяет получать проценты, намного превосходящие проценты для юридических лиц».

В управлении федеральной антимонопольной службы разводят руками: документов, регламентирующих, какие сведения должны предоставить о себе банки в обязательном порядке, пока нет. «На сегодня разработан лишь проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, - рассказывает начальник отдела контроля финансовых рынков и государственных закупок регионального отделения УФАС Ирина Суворина. - Он предусматривает, что банки, выдающие потребительские кредиты, должны изначально объявлять процентную ставку, единовременные комиссии и платежи, комиссии и платежи, взимаемые неоднократно за расчетные периоды, условия досрочного погашения кредита». Сейчас, по словам представителей антимонопольной службы, этот документ проходит обсуждение в Министерстве финансов. До тех пор, пока он не вступил в силу, объем раскрываемой информации целиком лежит на совести банков.

Однако сами банкиры, дающие деньги под высокие проценты, уверены в своей правоте. По их мнению, в том, что клиенты зачастую не знают, какую сумму им придется вернуть, виноваты, прежде всего, они сами. «Банки никого не обманывают, - считает директор местного представительства одного из московских банков. – Есть четкий график погашения кредита. Просчитав ежемесячные платежи, указанные в нем, можно узнать переплату. Так что скрыть это просто невозможно. Другое дело, что человек зачастую ничем этим не интересуется, пока не приходит время платить».

Говоря о ситуации, сложившейся сегодня на рынке потребительского кредитования, эксперты сравнивают ее с той, что была в разгар 90-х, когда процветали финансовые пирамиды. Разница только в том, что в пирамиду нужно было деньги вложить, банки же, напротив, деньги не забирают, а дают. Предпосылок к изменению существующего положения дел, по мнению специалистов, на сегодняшний день нет. Ни снижать стоимость кредитов, ни говорить о ней открыто банки не начнут до тех пор, пока спрос на кредитные программы будет оставаться высоким, а предложение ограниченным. Представители банков отмечают, что сегодня востребованы все кредиты: и дорогие, и дешевые. Главная проблема в том, что многие челябинцы, даже хорошо подкованные в экономических вопросах, зачастую просто вынуждены брать деньги под высокие проценты: условия более дешевых программ пока по плечу далеко не каждому.

Светлана Неручева, специально для Chel.ru

 

Предложение челябинских банков на рынке потребительского нецелевого кредитования (май 2005)

N п/п

Банк

Параметры кредита

Эффективная ставка (%)

Сумма кредита (тыс.руб.)

Срок кредита (лет)

Процентная ставка

Единовременные комиссии и платежи

Ежемесячные комиссии и платежи

Обеспечение по кредиту

Максимальный срок рассмотрения заявки (дни)

1 год

2 года

3 года

1

Банк Снежинский

зависит от дохода

до 2 лет

18%

нет

нет

залог автомобиля, страхование залога

7

19,6

19,6

х

2

Гута-Банк

от 30 до 450

от 6 месяцев до 3 лет

20%

1% от суммы кредита, но не менее 1200 руб.

нет

поручители

14

28,0

24,0

х

3

Импэксбанк народный

от 30 до 150

от 1 до 3 лет

20%

2% от суммы кредита

0,5% от суммы кредита

без залога и поручителей

3

40,8

38,3

37,0

от150 до 500

поручители, страхование жизни и здоровья

4

Сбербанк доверительный

от 10 до 90

до 1 года

19%

2-4%  от суммы кредита, но не менее 500 руб.

нет

без залога и поручителей

1

от 25,6    до 30,8

х

х

5

Сбербанк возобновляемый

зависит от дохода

3 года 1 мес.

17%

2%  от суммы кредита

нет

поручители, залог

7

23,1

21,0

20,2

6

Сбербанк единовременный

зависит от дохода

1,5 года

16%

2%  от суммы кредита

нет

поручители, залог

7

21,9

х

х

7

Сбербанк              на неотложные нужды

зависит от дохода

до 1,5 года

16%

3% от суммы кредита

нет

поручители, залог

7

24,4

х

х

от 1,5 до 3 лет

18%

х

23,6

 

от 3 до 5 лет

19%

х

х

23,6

8

Северная Казна экономный

от 30 до 500

1 год

16%

 2% от суммы кредита

нет

поручители

4

21,9

23,4

24,7

2 год

19%

3 года

20%

11

Уралвнешторгбанк доступный

от 20 до 100

от 3 месяцев до 2 лет

10%

3% от суммы кредита

1,5% от суммы кредита

без залога и поручителей

14

59,5

54,4

х

12

Уралпромбанк

зависит от дохода

1 год

24%

нет

нет

залог автомобиля, страхование залога

7

26,8

х

х

9

Челиндбанк

от 10 до 60

до 2 лет

23%

от 100 до 700 руб. от суммы кредита

нет

поручители

2

от 26,1    до 29,1

от 25,6    до 27,6

х

10

Челябинвестбанк

от 5

от 3 месяцев до 2 лет

22%

1% от суммы кредита, но не менее 500 руб.

нет

поручители, залог

2

26,9

25,7

х

 

 

- самые низкие эффективные ставки.

 

 

Потребительские нецелевые экспресс-кредиты (май 2005)

N п/п

Банк

Параметры кредита

Эффективная ставка (%)

Сумма кредита (тыс.руб.)

Срок кредита (лет)

Процентная ставка

Единовременные комиссии и платежи

Ежемесячные комиссии и платежи

Обеспечение по кредиту

Максимальный срок рассмотрения заявки (дни)

1 год

2 года

3 года

1

Балтийский банк

от 10 до 150

1 год

19%

2% от суммы кредита

1,5% от суммы кредита

без залога и поручителей

1

68,5

х

х

2

Импэксбанк

от 10 до 30

от 1 до 3 лет

20%

2% от суммы кредита

1% от суммы кредита

без залога и поручителей

3

55,7

52,4

50,4

3

Уралвнешторгбанк

от 3 до 20

от 3 месяцев до 1 года

10%

4% от суммы кредита

2% от суммы кредита

без залога и поручителей

1

79,4

х

х

4

Челябинвестбанк

до 90

до 9 месяцев

30%

5% от суммы кредита

нет

без залога и поручителей

1

61,1

х

х

 

 

- самые низкие эффективные ставки.

Размер переплаты по потребительским нецелевым кредитам сроком до 1 года (май 2005)

N п/п

Банк

Эффективная ставка (%)

Размер переплаты, в % от суммы кредита

1

Банк Снежинский

19,6

от 9,8*

2

Сбербанк единовременный

21,9

10,9

3

Северная Казна экономный

21,9

10,9

4

Уралпромбанк

26,8

от 13*

5

Челябинвестбанк

26,9

13,1

6

Челиндбанк

от 26,1 до 29,1

до 14**

7

Сбербанк доверительный

30,8

14,9

8

Импэксбанк народный

40,8

19,2

9

Гута-Банк

28,0

-

10

Уралвнешторгбанк доступный

59,5

27,2

* в зависимости от стоимости страховки заложенного имущества
** в зависимости от срока кредитования и единовременной комиссии за открытие счета

 

Размер переплаты по потребительским нецелевым кредитам сроком до 2 лет (май 2005)

N п/п

Банк

Эффективная ставка (%)

Размер переплаты, в % от суммы кредита

1

Банк Снежинский

19,6

18,8

2

Северная Казна экономный

23,4

22,2

3

Челябинвестбанк

25,7

24,2

4

Челиндбанк

от 25,6 до 27,6

до 25

5

Импэксбанк народный

38,3

35,54

6

Сбербанк возобновляемый

21,0

35,8

7

Гута-Банк

24,0

-

8

Упралвнешторгбанк доступный

54,4

51,3

 

Размер переплаты по потребительским нецелевым экспресс-кредитам сроком до 1 года (май 2005)

N п/п

Банк

Эффективная ставка (%)

Размер переплаты, в % от суммы кредита

1

Челябинвестбанк экспресс-кредит

61,1

до 18,4*

2

Импэксбанк народный

55,7

25,3

3

Балтийский банк экспресс-кредит

68,5

31,7

4

Уралвнешторгбанк экспресс-кредит

79,4

34,8

* в зависимости от срока кредитования и единовременной комиссии за открытие счета

Методика исследования стандартных потребительских кредитов

Сбор информации

Данные об условиях стандартных потребительских кредитов собраны от имени заемщика – частного лица, непосредственно в кредитных отделах банков Челябинска.

Расчет эффективной процентной ставки

Для любого кредитного соглашения эффективная процентная ставка – это значение i из математического уравнения, представленного ниже, выражаемое в процентах:

где: N – номер текущего очередного взноса;
Кредит – сумма выданного кредита;
Взнос – сумма очередного взноса по кредиту;
m – общее количество очередных взносов;
tN – период, выраженный в годах, между начальной датой и датой очередного платежа;
i – эффективная ставка процента, выраженная в долях единицы.

Платежи, учитываемые при расчете эффективной процентной ставки

  1. Выплаты по основному долгу.
  2. Годовая процентная ставка, заявляемая кредитной организацией.
  3. Единовременные комиссии и платежи (за открытие ссудного счета, за оформление договора, комиссионное вознаграждение и т.д.).
  4. Комиссии и другие платежи, взимаемые неоднократно за расчетные периоды (за ведение ссудного счета и т.д.).

Платежи, не учитываемые при расчете эффективной процентной ставки

  1. Платежи по присоединенной трансакции.
  2. Страховые взносы по страхованию сделки по выдаче кредита.
  3. Затраты на страхование от несчастного случая, болезни и потери работы заемщиком.
  4. Затраты на страхование залога имущества (недвижимости, автотранспорта).
  5. Затраты на страхование жизни и здоровья.
  6. Штрафы за невыполнение обязательств заемщиком.
  7. Платежи за перевод средств.
  8. Другие платежи, связанные с требованиями кредитной организации в соответствии с условиями выдачи кредита.

 

Hosted by uCoz