РАЗВИТИЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ:

Авто в долговой яме

 

КОММЕНТАРИИ РЕДАКТОРА (I-Club): Здесь проводится анализ рынка автокредитования на примере Челябинска, но информация актуальна и для иных крупных городов с более чем  1 млнаселения

 

http://chelfin.ru

Ульяна БИСЕРОВА , специально для ChelFin.ru

 

Сайт Chelfin.ru совместно со специалистами кафедры экономической теории и мировой экономики Южно-Уральского государственного университета под руководством доктора экономических наук, профессора Бархатова провели исследование рынка автокредитования в Челябинске. Рабочая группа рассчитала соотношение суммы банковских комиссий, процентных выплат по кредиту и его первоначального размера, которые действуют в настоящий момент в рамках кредитных программ 14 крупнейших банков города. Анализ показал, что на дешевые кредиты сегодня рассчитывать не приходится: кредит на три года повышает стоимость автомобиля на треть, а пятилетний удорожает на половину. Однако эксперты предрекают активное развитие сегмента автокредитования и заверяют, что через несколько лет в кредит будет покупаться едва ли не каждый третий автомобиль.

Рынок потребительского кредитования растет бурными темпами: согласно данным опроса, проведенного в июне агентством ROMIR Monitoring, каждый четвертый житель России в течение последнего года прибегнул к услугам банка, чтобы приобрести бытовую и видеотехнику, мебель, компьютер или сотовый телефон. Кредитами для покупки автомобиля воспользовались лишь 7% россиян. Но эксперты полагают, что в скором времени эта банковская услуга будет пользоваться все возрастающим спросом.

«Потенциал потребительского кредитования огромен, – считает начальник отдела розничного бизнеса челябинского филиала «Импэксбанка» Виктор Титов. – И если раньше рынок прирастал, прежде всего, за счет кредитования на приобретение бытовой и видеотехники, то в ближайшие годы акценты будут смещаться на более дорогие сегменты, такие, как ипотека и автокредитование».

Единой статистики того, сколько автомобилей сегодня продается в кредит, не существует, но, по словам автодилеров, доля покупок «в долг» в общем объеме продаж составляет 12–15%. При этом достаточно трудно разграничить кредитные программы «от финансовых институтов», «от продавцов» и «от производителей». Кредит всегда выдает банк, но конкретные программы кредитования часто формируются в тесном сотрудничестве с автосалоном или заводом-производителем. Низкая ставка по кредиту нередко субсидируется автодилером, заинтересованным в том, чтобы человек приобрел машину именно в его автосалоне. Да и покупатель, как правило, сначала выбирает марку автомобиля и салон, а уже после этого обращается в банк.

Сегодня собственную программу кредитования на приобретение автомобиля предлагает едва ли не каждый крупный банк.

Низкая процентная ставка выплат по кредиту не может служить единственным показателем его реальной стоимости. Ведь кроме уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщику нередко приходится выплачивать банковские комиссии за открытие и ведение ссудного счета, перевод денег на счет автосалона. Кроме того, зачастую одним из обязательных условий получения кредита является страхование автомобиля от угона и ущерба, а также жизни и здоровья самого владельца в дружественной банку страховой компании. К примеру, заявленная ставка по кредиту равняется 12%, однако комиссии и дополнительные платежи могут повысить конечную стоимость кредита до 15-17% от его суммы.

В процессе анализа условий кредитов, предлагаемых сегодня челябинскими банками, было вычислено отношение суммы расходов по обслуживанию кредита к его первоначальной величине. Этот показатель дает некоторое представление о конечной стоимости кредита, но точная сумма переплаты рассчитывается для каждой кредитной программы, исходя из ее индивидуальных условий. Проанализировав тарифы и условия предоставления кредитов в крупнейших челябинских банках, эксперты выяснили, что самое выгодное предложение среди кредитов сроком до года на сегодняшний день в «Газпромбанке»: размер преплаты составляет 7% за новый автомобиль и 9,2% – за подержанный, если кредит предоставляется в рублях, и, сооттветственно, 6 и 6,5%, если кредит выдается в иностранной валюте.

«Принципиальная позиция банка – отсутствие каких-либо комиссий и скрытых платежей, что и объясняет низкую стоимость кредитного продукта», – поясняет начальник отдела кредитования челябинского филиала «Газпромбанка» Наталья Павлова.

Доступный рублевый кредит на один год предоставляет и «Северная казна» 9,8-10,9% в зависимости от того, приобретается ли новый автомобиль или подержанный. Выгодные валютные кредиты сроком до года выдает также «МДМ-банк» (8,1%). Самый дорогой кредит в этой категории предоставляет Сбербанк, где размер преплаты составляет 15,1%.

При увеличении срока кредита до трех лет стоимость его резко возрастает. Самые недорогие кредиты в этой категории предоставляют «Зенит», «Балтийский банк» и «Уралсиб» – сумма переплаты по валютным кредитам не превышает 18% от его первоначального размера, по рублевым – 20-22%. Самые дорогие кредиты на три года выдаются в «Юниаструмбанке» (36,5% для кредитов в валюте под 12% годовых с ежемесячной выплатой комиссии 0,5% от суммы кредита). Пятилетние кредиты на приобретение автомобиля предоставляют только Сбербанк, «Тверьуниверсалбанк» и «Северная казна». Переплата за право пользоваться кредитом на столь долгий срок будет очень ощутимой: самое выгодное предложение делают «Северная казна» (30,5% для кредитов в валюте под 12% годовых) и «Тверьуниверсалбанк» (44,7% для кредитов в рублях под 17% годовых).

Критерии оценки платежеспособности потенциального заемщика в разных банках могут существенно отличаться друг от друга. От степени риска банка-кредитора во многом зависит процент, который необходимо будет заплатить за пользование кредитом. Ставки по автокредитованию на челябинском рынке колеблются между 9-10% («Уралсиб», «Балтийский банк», «Зенит») и 20% («Северная казна», «Снежинский»). За 9-12%-ной ставкой по кредиту стоят, в первую очередь, подтвержденные доходы заемщика, зафиксированные в справке по форме 2-НДФЛ. Кроме того, величина ставки по кредиту будет зависеть: от срока, на который выдается кредит, от размера кредита, от платежеспособности заемщика и даже от того, является ли он клиентом банка.

Обычно в банковских договорах оговаривается ряд ограничений для получения кредита, таких, как возраст заемщика (на момент истечения кредитного договора он не должен достигнуть пенсионного рубежа), водительский стаж, уровень дохода и его стабильность (как правило, заемщик должен проработать на последнем месте не менее полугода, а выплаты по кредиту не должны превышать половины суммы общего заработка семьи). Причиной отказа в получении кредита может стать наличие в биографии заемщика каких-либо дискредитирующих фактов: неисполнения кредитных обязательств, участия в серьезном ДТП, судимости – или отсутствие челябинской прописки. В стандартный пакет документов входят:

Дополнительно некоторые банки могут попросить от заемщика:

Очевидно, что получение нотариально заверенных копий документов и различных справок несет огромные временные и моральные затраты, не говоря уже о затратах денежных. Понимая это, банки упрощают механизмы получения автокредитов, либо берут на себя часть забот по сбору необходимых документов.

«На фоне общебанковской тенденции к снижению процентных ставок, которая в сегменте автокредитования продлится, по крайней мере, до конца года, наблюдается и повсеместное улучшение условий кредитования: минимизируется пакет документов, необходимый для получения кредита, сокращаются сроки рассмотрения заявки, – говорит управляющий челябинским отделением Балтийского банка Дмитрий Довженко. – Как показывает практика, автокредитование оказалось востребованным, рыночным продуктом, спрос на эту услугу будет стабильно расти, смещаясь в сторону автомобилей иностранного производства».

К выбору валюты кредита следует относиться внимательно. Хотя ставки по валютным кредитам во всех банках ощутимо ниже, чем по рублевым, правильней все же брать кредит в той валюте, в которой его планируется погашать, то есть в которой заемщик получает основной доход. Это позволит избежать курсовых рисков при резком изменении котировок валют.

«Традиционно считается более выгодным брать кредит в слабеющей валюте, поэтому кредит сроком до года в евро обойдется дешевле, чем в долларах и рублях, – говорит Дмитрий Довженко. – Но, учитывая то обстоятельство, что автокредиты, как правило, выдаются сроком на три-пять лет, заемщику не стоит пытаться спрогнозировать столь долгосрочные валютные колебания. Поэтому на длительный срок я бы порекомендовал брать кредит в рублях».

Срок рассмотрения кредитной заявки в банках варьируется от одного дня до рабочей недели, сумма кредита – от 50 тысяч рублей до полутора миллионов. Как правило, срок кредитования составляет 3 года, но в некоторых банках он продлен до 5 лет. Ставки по кредитам в долларах составляют 9-13% годовых, в рублях – 14-20% годовых, первоначальный взнос – 20-30% от суммы кредита. Единовременные банковские комиссии за открытие счета примерно эквивалентны 200 долларам.

Наиболее популярная сумма кредита находится в пределах 400-800 тысяч рублей –примерно столько стоят «рядовые» иномарки: Тойота Королла, Ниссан Альмера, Форд Фокус», – поясняет Дмитрий Довженко.

«Уралсиб», «Тверьуниверсалбанк», «МДМ» и «Северная казна» предоставляют кредиты на приобретение не только новых, но и подержанных автомобилей. Как правило, в требованиях банка указано, что авто должно быть не старше трех-пяти лет. Ставки по таким кредитам чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что авто с пробегом имеет амортизационный износ, а значит обладает повышенными рисками.

Материалы на тему:

Предложение челябинских банков на рынке автокредитования (валюта кредита - доллары, евро; июль 2005)

N п/п

Банк

Кредитный продукт

Автомобили

Параметры кредита

Сумма расходов по обслуживанию кредита к его первоначальной величине, %

Сумма кредита ($,€)

Максимальный срок кредита

Процентная ставка

Единовременные комиссии и платежи

Ежемесячные комиссии и платежи

1 год

3 года

5 лет

1

Агропромкредит

автомобильный стандарт

новый

от $,€ 1000 до 50000

1 год

11,5%

1%

нет

7,5

х

х

подержанный

14,5%

8,9

х

х

новый

3 года

12,5%

х

20,5

х

подержанный

15,5%

х

25,2

х

2

Балтийский банк

автомобильный

новые отечественные и иномарки

от $3000 до 50000

3 года

$ 9,75% (есть справка о доходах)

$150-300

нет

х

17,7

х

$ 12% (нет справки о доходах)

х

21,2

х

3

Газпромбанк

автомобильный

новый

от $2000, но не более 70% от стоимости авто

1 год

11%

нет

нет

6,0

х

х

подержанный

12%

6,5

х

х

новый

3,5 года

12%

х

21,5

х

подержанный

13%

х

23,3

х

4

Зенит

автомобильный

новые и подержанные отечественные и иномарки

от $3000 до $80000

3 года

$ 9%

$100 за отечественные, $200 за иномарки

нет

х

17,4

х

от €2000 до €60000

5

МДМ-банк

автомобильный

новые и подержанные отечественные и иномарки

от $3000 до $80000

3 года для отечественных

$ 12%-12,6%

$100-$150

нет

7,04

13,69

х

5 лет для иномарок

$ 12%-13,2%

7,04

13,69

34,22

6

Сбербанк

автомобильный

новые отечественные и иномарки

не более 85% от стоимости авто

5 лет

$ 11,5%

2% от суммы кредита + 150 руб. за рассмотрение заявки

нет

х

х

32,0

7

Северная Казна

автомобильный

новый

от $2000

5 лет

$ 12%

нет

нет

х

х

30,5

8

Уралсиб

автомобильный

новые и подержанные отечественные и иномарки

от $,€ 1700 до 100000

3 года

$ 10% (авто дороже 300 т.р.)

3000 руб. (6000 руб., если авто дороже 1 млнуб.)

нет

х

от 17,2

х

$ 12% ( авто дешевле 300 т.р.)

х

20,3

х

9

Юниаструмбанк

автомобильный

новые отечественные и иномарки

от $2500 до 80% от стоимости авто

3 года

$ 19%

нет

нет

х

27,8

х

3 года

$ 12%

нет

$ 0,5%

х

36,5

х

 

 

- самые выгодные предложения.

Предложение челябинских банков на рынке автокредитования (валюта кредита - рубли, июль 2005)

N п/п

Банк

Кредитный продукт

Автомобили

Параметры кредита

Сумма расходов по обслуживанию кредита к его первоначальной величине, %

Сумма кредита (тысуб.)

Максимальный срок кредита

Процентная ставка

Единовременные комиссии и платежи

Ежемесячные комиссии и платежи

1 год

3 года

5 лет

1

Агропромкредит

автомобильный-стандарт

новый

от 30 до 1500

1 год

15%

1%

нет

9,2

х

х

подержанный

17%

10,3

х

х

новый

3 года

17%

х

27,5

х

подержанный

19%

х

30,6

х

2

Балтийский банк

автомобильный

новые отечественные и иномарки

от 90 до 4500

3 года

14% (есть справка о доходах)

150-300$

нет

х

22,0

х

16% (нет справки о доходах)

х

25,0

х

3

Газпромбанк

автомобильный

новый

от $2000, но не более 70% от стоимости авто

1 год

13%

нет

нет

7,0

х

х

подержанный

17%

9,2

х

х

новый

3,5 года

15%

х

26,9

х

подержанный

18%

х

32,3

х

4

Зенит

автомобильный

новые и подержанные отечественные и иномарки

от 90 до 2400

3 года

12%

$100 за отечественные, $200 за иномарки

нет

х

от 20,3

х

5

Кредит Урал Банк

автомобильный

новые иномарки

не более 70% от стоимости авто

3 года

16% (авто дешевле 500 т.р.)

нет

нет

х

24,7

х

15% (авто дороже 500 т.р.)

х

23,1

х

14% (авто дороже 1 млн руб.)

х

21,6

х

6

МДМ-банк

автомобильный

новые и подержанные отечественные и иномарки

от 90

3 года для отечественных

13%-14%

$100-$150

нет

8,67

23,43

х

5 лет для иномарок

13%-16,5%

8,67

23,43

44,1

7

ММБ

автомобильный

новые иномарки

от 90 до 2100

3 года

15-17%

750-3000 руб.

нет

х

от 23,0

х

8

Сбербанк

автомобильный

новые отечественные и иномарки

не более 85% от стоимости авто

1,5 года

16%

2% от суммы кредита + 150 руб. за рассмотрение заявки

нет

15,1

х

х

3 года

18%

х

30,5

х

5 лет

18,5%

х

х

50,1

9

Северная Казна

экономный

подержанный

от 30 до 500

1 год

16%

 2% от суммы кредита

нет

10,9

31,9

53,9

3 года

19%

5 лет

20%

автомобильный

новый

от 70

1 год

16%

1% от суммы кредита

нет

9,8

27,5

47,2

3 года

17%

5 лет

18%

10

Снежинский

автомобильный

новый

от 50 тысуб. до 80% от стоимости авто

3 года

17,8%

1000 руб.

нет

х

от 30,0

х

20%

х

от 31,0

х

11

Тверьуниверсалбанк

автомобильный

новые и подержанные отечественные и иномарки

от 50 до 900

5 лет

17%

1%

нет

х

х

44,7

12

Тюменьэнергобанк

автомобильный

новый

до 90% от стоимости автомобиля

3 года

19%

нет

0,1%

х

32,9

х

13

Уралсиб

автомобильный

новые и подержанные отечественные и иномарки

от 50 до 3000

3 года

15,5% (авто дороже 300 т.р.)

3000 руб. (6000 руб., если авто дороже 1 млнуб.)

нет

х

от 25,8

х

16,5% ( авто дешевле 300 т.р.)

х

27,4

х

14

Челябинвестбанк

автомобильный

новые отечественные и иномарки

от 20 тысуб. (для автомоблилей стоимостью до 400 тыс.руб. - до 100% , свыше 400 тыс.руб. - до 80% стоимости)

3 года

16-21%

нет

нет

8,7

24,5-32,4

х

15

Юниаструмбанк

автомобильный

новые отечественные и иномарки

от 100 тысуб. до 80% от стоимости авто

3 года

18%

нет

нет

х

27,8

х

 

 

- самые выгодные предложения

 

Hosted by uCoz